[Reprint 转载] China’s First Transgender Insurance Denial Case: AIA Life Loses Landmark Lawsuit
性别改了，我的保单就不是我的了？友邦凭什么单方解约还拒赔常规医疗费？
315 来临之际，保险消费权益保障成为大众关注焦点，小卡（化名）向资管有道爆料了其与友邦人寿的人身保险合同纠纷胜诉案件，希望通过自身的切身经历，为广大保险消费者提供一份真实的消费参考与权益提醒。
这起全国首例变性人商业医保拒赔案，经上海黄浦区法院于 2025 年 7 月一审判决，友邦人寿被判全额赔付小卡医疗费 4426.42 元。
值得注意的是，友邦人寿在一审败诉后未提起上诉，该案一审终审尘埃落定。
从提前告知身份变更遭拒，到被单方解约、常规医疗费遭拒赔，小卡的维权经历撕开了保险行业特殊群体权益保障的漏洞，更直指友邦的性别歧视问题，也让外界发问：友邦的歧视性解约，究竟何据可依？
投保履约无虞，身份变更竟遭单方解约
2023 年 12 月，小卡以曾用名与友邦人寿订立《传世无忧（2022）高端医疗保险》，足额缴纳 20746 元保费，保险期间为 2024 年 1 月 1 日至 2025 年 1 月 1 日。
投保前，小卡已向保险经纪人明确告知处于性别身份转变期、计划做性别重置手术，经纪人仅询问手术对健康的影响，未对投保提出异议，合同顺利生效。
合同履行前期，双方无任何纠纷，小卡五次申请理赔均顺利获赔，这也印证了其投保时的如实告知，以及保险合同的合法有效性。
2024 年 4 月，小卡再次提前告知友邦人寿，即将进行性别重置手术、身份信息后续将变更。
同年 7 月手术完成，11 月小卡完成身份证姓名、性别变更，第一时间提交了保单信息变更资料。
令人意外的是，小卡在友邦的团体保险很快完成信息变更，而涉案的高端个人医疗保险却迟迟无进展。
经多次询问，经纪人先以「个险变更流程更复杂」拖延，后又要求小卡出具手术无异常的书面说明。
最终在 2024 年 12 月，小卡被告知身份信息变更申请因「不符合公司规定」被拒。
次日，小卡便收到友邦人寿通知，称合同「已处于未生效」，并退还 16489.32 元保费，单方面终止了仍在承保期内的保险合同。
常规医疗费拒赔，维权后友邦一审败诉未上诉
友邦的单方解约，直接导致小卡一笔常规医疗费用无法正常理赔，这也成为双方纠纷的核心矛盾点。
2024 年 10 月 28 日至 11 月 14 日，小卡因偏头痛三次就医，按合同约定，费用应由友邦直接支付医院，小卡无需当场垫付。
因保险报销存在滞后性，直至 2025 年 2 月小卡再次就诊时，才得知友邦因单方解约，未向医院支付上述三笔诊疗费用，医院随即要求小卡个人垫付。
最终，小卡支付了折扣后共计 4426.42 元的医疗费。
此后小卡多次与友邦沟通理赔，均遭到拒绝，友邦甚至辩称解约原因是小卡「未如实告知用药史、就医史」，试图掩盖其拒绝信息变更、单方解约的真实意图。
2025 年 4 月，维权无果的小卡将友邦人寿诉至上海黄浦区法院，该案于 7 月 9 日公开开庭审理。庭审中，小卡提交了与经纪人的聊天记录、沟通录音等证据，充分证明投保及身份变更前均如实告知相关情况。
同时也证实，案涉三笔医疗费均为与性别重置手术无关的常规诊疗费用，且全部发生在保险承保期内，属于合同约定的理赔范围。
上海黄浦区法院经审理查明，涉案保险合同合法有效，小卡已按约定履行缴费义务，友邦在无合法理由的情况下单方解约拒赔，无任何法律依据。
依据《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，法院一审判决友邦于判决生效之日起十日内赔付小卡医疗费 4426.42 元，案件受理费 25 元也由友邦承担。
值得注意的是，据小卡透露，友邦作为一审败诉方，并未在法定期限内提起上诉，这意味着其认可了一审判决结果。
此后，友邦人寿在判决生效后按判决结果完成了理赔付款。
案例引行业反思，友邦及保险业需正视三大启示
一位保险业人士表示，这起全国首例变性人商业医保拒赔案，以友邦一审败诉、未上诉告终，不仅为小卡讨回公道，更给整个保险行业敲响警钟，友邦的败诉是其忽视消费者权益、操作不规范的必然结果，也为行业划定了服务与经营的底线。
其一，摒弃身份歧视，保障特殊群体消费权益
保险行业应坚守公平服务原则，不得因投保人身份、性别差异区别对待，性别重置群体的合法权益受法律保护。
保险公司需制定统一的服务标准，在保单全流程中一视同仁，不得为特殊群体设置隐形门槛，任何歧视性经营行为，终将受到法律的否定与制裁。
其二，恪守契约精神，规范保单全流程操作
保险合同是法定约定，双方均应严格履行义务，保险公司无权在无合法理由的情况下单方解约。
友邦在承保期内随意终止合同，已然违背契约精神。 行业需完善保单变更、解除等流程，明确审批标准与告知义务，加强经纪人管理，杜绝无理拒赔、随意解约行为。
其三，回归保险初心，重塑行业责任与担当
友邦的纠纷暴露了行业部分企业「条款从严、理赔从紧」的短视问题，忽视了保险风险保障的核心本质。
保险公司应摒弃「利润至上」思维，将消费者权益放在首位，针对身份变更等特殊需求制定专项服务规范，建立高效的投诉处理机制，真正践行风险共担的保险价值。
从本质来说，契约精神与公平原则是保险行业的立足根本，友邦在本案中的表现，显然背离了这一核心价值。唯有摒弃歧视、恪守契约、优化服务，真正重视消费者权益，保险公司才能赢得市场信任，行业才能实现健康可持续发展。
而对于消费者而言，遭遇保险消费侵权时，也应如小卡一般，勇敢拿起法律武器，坚定维护自身的合法权益。
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